Lokata terminowa, jak na niej nie stracić

Lokata odnawialna i nieodnawialna – różnice

Klient, który podejmie środki przed terminem okresu lokaty, ponosi konsekwencje, z reguły w postaci utraty części bądź całości nagromadzonych odsetek. To jest właśnie główna wada lokat. Co więcej, w przeciwieństwie do kont oszczędnościowych, kwota lokaty jest stała – nie można do niej dopłacać w czasie jej trwania.

Lokaty dzielą się na odnawialne i nieodnawialne. Jeśli ktoś np. nie jest pewien, czy i kiedy będzie potrzebował pieniędzy, może założyć albo lokatę nieodnawialną – otrzyma włożone środki wraz z odsetkami po terminie lokaty – albo krótkoterminową odnawialną, która będzie powtarzała pierwotny okres aż do decyzji klienta. Ale uwaga: jeżeli założono lokatę na promocyjnych warunkach (dotyczy to zwłaszcza oprocentowania), odnowienie nastąpi na warunkach standardowych – a zatem oprocentowanie będzie niższe.

Lokata rentierska

Oprócz zwykłych lokat niektóre banki mają w ofercie np. lokaty rentierskie. W tym przypadku odsetki wypłacane są w trakcie trwania lokaty, np. co miesiąc lub co kwartał, na rachunek, z którego pochodziły środki lub dopłacane do kapitału lokaty.

Lokata progresywna

W trakcie trwania takiej lokaty oprocentowanie rośnie w określonych przedziałach czasowych – co miesiąc lub nawet co kwartał. W tym przypadku możliwa jest wcześniejsza likwidacja bez utraty odsetek: bank wypłaci je za faktyczny okres utrzymywania lokaty, po upływie kolejnego przedziału.

Wraz z rozwojem bankowości cyfrowej pojawiły się nowe rodzaje lokat: internetowe i mobilne, otwierane tylko w tych kanałach.

Lokata krótko i średnioterminowa

Ze względu na okres utrzymywania lokaty dzielą się na krótkoterminowe – krótkoterminowa to środki zdeponowane na okres nieprzekraczający kilku miesięcy: na tydzień, dwa tygodnie, miesiąc, dwa lub trzy. Lokaty średnioterminowe mogą być 6-, 9- i 12-miesięczne; długoterminowe – na 18, 24, 36, 48, a nawet 60 miesięcy.

Lokaty przeznaczone są na ogół dla klientów posiadających rachunek w banku. Te najlepsze, z promocyjnym oprocentowaniem, tylko dla osób otwierających konto. W czołówce ofert jest 7,1 proc. na pół roku w Nest Banku, 7 proc. na dwa miesiące Lokaty na Start w VeloBanku i tyle samo na trzy miesiące na lokacie Lubię to Polecam w Banku Millennium.

Ale można założyć lokatę bez innych zobowiązań. Taka jest oferta Inbanku i lokata Facto BFF Banking Group. Wszystkie lokaty na polskim rynku podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego: w razie upadłości banku depozyty do równowartości 100 tys. euro zwracane są wraz z należnymi odsetkami.

W tekście nie uwzględniono lokat strukturyzowanych i lokat z funduszem – to już bardziej inwestycje niż oszczędzanie.